六合历史开奖记录查询:格莱珉格局在神州的门
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现在,我们很多的人除了在企业中上班以外,很多的人也更加的愿意去做一些自己喜欢的事情,比如说去自己做个生意比如开个奶茶店或者宾馆等等,为了更好的生活,获得更多的物质的回报。但是,我们很多人资金不足,为此我们出现了贷款。什么是小额担保贷款?就是通过一定的担保来进行资金的筹集。今天小编带大家了解一下。

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一,什么是小额担保贷款?

有一位孟加拉国老人,在世界经济史上,地位举足轻重。

小额担保贷款是以解决符合一定条件的待就业人员从事创业经营自筹资金不足的一项贷款业务,包括自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来创业的开办经费和流动资金。

他开创了无抵押小微贷款模式——格莱珉银行,因此获得2006年的诺贝尔和平奖,并被称为“穷人的银行家”。

二,小额贷款的起源

这位老人就是穆罕默德·尤努斯。

从国际流行观点定义,小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务,其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点,分两类:商业性和福利性,也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性,以印尼的人民银行为代表;后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用,以孟加拉乡村银行为代表。

而他对于中国的影响,也极为深远。

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代,穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(grameen,意为乡村)试验分行,格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革,原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性,尤努斯提出改变原有的资本模式理论,因为,首先,任何人都有作为企业家的潜质,即使是一个非常穷的人,也同样拥有作为企业家的基本潜质,所以作为企业家或者资本家,他们无权比穷人更优惠,例如税收政策,土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的,由于马太定律的存在,这会导致穷人更穷,富人更富,两极差距逐渐拉大,从而造成社会的不稳定。其次,社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向,使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。

中国最早的普惠金融实践者,譬如宜信和拍拍贷的创始人,都称自己是受到尤努斯的启发而创业。

在这种理论基础上,尤努斯成立了格莱珉银行,提倡贷款应成为一种人权,要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本,富人可以利滚利,而穷人没有第一笔钱,就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱,并且相信个人的创造力和潜力,而不需要穷人提供任何担保。他构建体系,让穷人结成五人小组进行贷款,利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979年6月,在孟加拉中央银行的指导下,每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年,孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》,正式成立了格莱珉银行。 2006年10月,尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行,荣获诺贝尔和平奖。

而他的这一模式,被100多个国家复制,全球出现200多个试点。

我们在实际的生活中,经常可以看到很多的人为了更好的生活或者是为了更多的实现自己的价值想要去自己进行创业,现在国家也非常的鼓励这种行为,为了更好的解决就业。什么是小额担保贷款?这是一种比较低风险的一种集资的形式,解决就业者的资金问题,具体咨询专业的律师。

尤努斯老人极为关注中国。二十多年来,他多次造访中国,推广格莱珉银行模式。

延伸阅读:

近日,一本财经独家专访尤努斯,他对中国的格莱珉银行模式颇为失望,并认为这是政策和立法尚不到位导致的结果。

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“格莱珉银行模式,在中国卡住了。”尤努斯称,在中国,小额贷款公司尽管可以成立,但并不能获得存款,因此成为“一条腿”。

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无法持续获得低成本的资金,小微金融将难以为继。

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此外,这位老人反复强调,小微金融利率不能太高,“在孟加拉国,我们的利率从来没有超过20%”,他对于中国某些公司利用小微金融赚钱,甚至放高利贷的行为颇为反感。

“很明显,在中国,富人通过小微金融赚钱的模式是错误的。”尤努斯称。

01全球发展现状

一本财经:格莱珉银行模式在哪个国家的推广你最满意?

尤努斯:格莱珉银行模式在很多国家都发展得不错,特别是在孟加拉。格莱珉银行在孟加拉已经有41年历史了,它的网络遍布这个国家,在每个村庄都起到了扶贫的作用。

多年来,孟加拉格莱珉银行的水准从未下降,业务也在往不同的方向拓展。我对它目前的发展状况特别满意。

格莱珉模式在印度也起步得比较早,它的工作人员还在孟加拉接受培训,目前他们是印度较大的银行,发展得也非常好。

10年前,格莱珉模式开始在美国起步,目前有20家分行,光在纽约就有7家,借款者有10万,还款率100%。这是很了不起的成绩。我希望格莱珉银行在美国开设40家分行,为50万人提供借款服务。

此外,格莱珉银行在墨西哥发展得也不错。

除了孟加拉国,全球发展令我最满意的,是美国的格莱珉银行,它的运转十分顺利。

一本财经:格莱珉银行在哪些国家的落地不尽人意?

尤努斯:有些国家热情不高,不怎么重视,所以格莱珉银行发展得就不太好。在某些发达国家,比如英国,格莱珉银行就没怎么发展起来。在巴西,格莱珉银行的进展也不大。

格莱珉银行在中国的推广也不尽人意。

在中国的项目还没有满意的,但是我们并没有放弃。

一本财经:格莱珉银行在全球推广时,遇到的最大障碍是什么?

尤努斯:第一个障碍是观念,即说服人们相信格莱珉银行模式可行。

有些国家法规规定:无抵押时,银行不能发放贷款。

但格莱珉银行反对这一点,我们就是一种无抵押模式。

另一个障碍就是地下钱庄和高利贷者。这些高利贷者已渗透进社会的各个角落,他们对格莱珉银行虎视眈眈。

要推广格莱珉银行模式,必须清除这些障碍。

这就需要一位对格莱珉银行模式有坚定信念的人站出来。他得是强有力的领导者,他得提出:必须改变规则和法律,创建新型机构。

一本财经:需要一个像你这样的人?

尤努斯:是的,我也这样做过。我没有官方的力量,只是一个人。但我一直在不停地呼吁,终于,这一切改变了。

02中国落地,困难重重

一本财经:你在2006年就来过中国,并推动格莱珉银行模式在中国落地。你为什么如此热衷于在中国推广格莱珉模式?

尤努斯: 中国和孟加拉有很多相似之处:都有广大农村,人口的密度都很大。现在中国发展很快,带来的机会很多,中国人也热衷于创业。但在中国农村,大部分人从事的,还是传统农业。

农民同样具有创业的潜质,但他们缺乏缺少创业资金,农村缺少金融服务。金融就像经济发展所必需的“氧气”。没有氧气,人无法呼吸。没有金融“氧气”,经济也无法正常运行。

我一直想让人们获得经济的“氧气”,这就是我来中国的原因。

一本财经:在你观察看来,格莱珉银行在中国落地遇到的困难,主要有哪些?

尤努斯:和其他国家一样,中国的大部分银行是为富人,而不是为穷人服务的。

我们要创建的是为穷人服务的银行。但在中国,有关小微金融的政策没有改变,也没有法律支持。因为这个原因,穷人得不到贷款,格莱珉银行模式在中国走不了多远。

创建格莱珉这样的银行,前提是要立法,允许“穷人的银行”出生。在此之后,钱根本不是问题——中国有足够的钱。

这些钱不一定要来自政府,也可以来自存款人。在孟加拉,格莱珉银行就是这样运作的。

一本财经:在过去的十多年里,你认为中国是否有与“穷人的银行”相关政策的变化?

尤努斯: 没有。唯一的变化是,中国允许小额贷款公司出现了。

这听起来不错,但它们不能接收存款。也就是说,这类金融机构只有一条腿,所以不能走路。

中国人很聪明,有很多创意。假如格莱珉银行模式在中国正常运转,那么,中国人会做出让人意想不到的、让人惊喜的事情。

可是法律上还需要些改变,才能正常运作。

一本财经:在中国推广格莱珉银行模式的过程中,政府是否大力支持?

尤努斯:我们的一些项目获得了政府支持,但大多数项目并没有。比如和中国的银行、NGO合作部分,政府就没有参与。

在中国落地项目,总会回到了前面提到的难题:我们不能接收存款。就算我们和银行合作,也会发现他们的服务并非是为穷人提供便利的,这产生了很多矛盾。

为富人设置的规则,并不适用于穷人。

一本财经:如此来说,格莱珉银行模式在中国推广困难重重,其实也可以走通。

尤努斯:当然。格莱珉银行模式在美国行得通,为什么在中国行不通?

问题是,要先为穷人量身打造一家银行,然后它就可以像其他银行一样正常运作。

这是制度问题,不是人的问题。人都是一样的,不管是孟加拉人、印度人、中国人,还是美国人,他们的心愿都差不多,都希望有美好的未来。但假如制度不对,格莱珉银行模式就无法推进。

实际上,在中国,格莱珉银行被卡住了。

一本财经:你还会继续在中国推进格莱珉银行模式吗?

尤努斯:会。我会经常去中国,会继续劝说决策者,解释格莱珉银行的重要意义,以及它在其他国家的运作情况,并和热衷于格莱珉银行模式的人士交流。

我感觉大多数中国人都很重视格莱珉银行模式,政府也想为穷人做事。

一本财经:在你看来,这一模式在中国的未来会是什么样子?

尤努斯:我认为,在未来,中国的决策者会通过立法,为“穷人的银行”提供空间。在这方面已经有很多先例,比如印度、孟加拉和尼泊尔,我想中国也会逐渐认识到这一点。我预测这个改变会在未来5年内出现。

我的一个愿望,就是让小微信贷在中国的偏远地区也能成功。

03利率从未超过20%

一本财经:格莱珉银行具有公益性,但却是商业银行。作为它的“生父”,你怎样定义格莱珉银行的性质?

尤努斯:格莱珉银行不是NGO。

NGO通常从外界获得资金,然后把钱给其他人;而格莱珉银行具有商业性,它接收存款,支付利息,然后用这些钱为穷人提供贷款。它是一个营利性机构。

在很多方面,格莱珉银行和其他商业银行类似,但区别在于,格莱珉银行是社会企业,富人无法用它来赚钱。

此外,格莱珉银行由贷款者所有——格莱珉的贷款者约有900万人,其中大多数是妇女。银行赢利时,他们可以获得分红。

一本财经:在中国,有一些人利用小微金融模式赚钱,甚至放高利贷,你对此怎么看?

尤努斯:我们一直强调,小微金融应该成为扶贫的手段,而非赚钱的工具。

我们创建小额贷款银行的初衷,就是做一家社会企业,去帮助穷人,而不是成为高利贷者。

很明显,在中国,富人通过小微金融赚钱的模式是错误的。

一本财经:在全世界范围来看,格莱珉银行针对穷人的贷款用途会有不同吗?

尤努斯:会有些不同。

在纽约,妇女们会经常贷款开理发店,或者做宠物生意,帮人照顾猫狗。

但在孟加拉,理发店根本就不流行,孟加拉妇女也不会去帮人遛狗——她们可能都不理解什么是照顾宠物的生意。她们经常贷款去养鸡、种菜,或者买制作工艺品的原料。

不同的国家,会有不同的市场和不同的创业模式。

一本财经:如何得知他们的贷款用途是真实有效的?

尤努斯:我们给贷款者提供创业资金,这就是“创收行动”。

贷款前,我们会问清楚他们的在商业计划。

他们也许会说:“我想开一家裁缝店,专门为孩子们做衣服。”那么我们就会问:“你能卖掉多少衣服?你需要多少钱?”

他们拿这笔钱去创业,营收后还给我们。

创业的内容是贷款者自行决定的。他们可以做衣服,也可以做糕点,可以卖给邻居,也可以拿到市场上卖。

一本财经:贷款利率是多少?

尤努斯:我们尽量让格莱珉银行的利率接近商业银行。在孟加拉,和商业银行的利率相比,这个数字稍微高一点,因为我们为客户提供上门服务,成本相对会高一点。我们的原则是:借款人不用来银行,银行应主动去找他们。

但我们的利率并不会高太多。我们有严格的标准,不会剥削穷人。在孟加拉,政府规定小额贷款机构发放贷款利率的上限是27%。在美国,这个上限是18%。而我们的利率约在15%、18%到20%之间。

说到这一点,微型金融在印度和孟加拉刚出现的时候,有些机构的贷款利率一度高达50%-80%,于是政府介入,规定了上限。

在孟加拉国,格莱珉银行的贷款利率约在15%、18%到20%之间,从未超过20%。

04科技在助力

一本财经:近些年来,格莱珉银行在孟加拉有哪些比较大的变化?

尤努斯:有很多变化。在孟加拉,我们不仅创建了微型贷款,也创建了健康体系。

我们帮助村民使用太阳能。我们还启动了一个教育项目:只要是格莱珉银行的借款人,他们的孩子就可以进学校,接受教育。

我们也鼓励一些农民创业。我们给他们钱,作为VC进行股权融资,成为他们的合作伙伴。目前这一切都运转良好。

我们希望每个年轻人都能创造属于自己的未来。而我们的工作,就是为他们提供他们所需要的金融“氧气”。

一本财经:你对格莱珉银行在孟加拉的前景有哪些期望?

尤努斯:可以用三个“零”来表述。第一,我们希望孟加拉的贫困人口减少到零。第二,我们希望孟加拉的失业率减少到零。第三,我们希望孟加拉的碳排放减少到零。

这“三个零”,是格莱珉银行致力追求的目标。

一本财经:在你看来,科技的进步和城镇化对格莱珉银行会带来什么影响?

尤努斯:科技的进步给格莱珉银行带来了巨大的好处,很多交易变得便捷了。

以前人们不得不扛着一大包现金,走很远的路去银行,中途还可能被抢。现在大家可以通过网络转账,银行也可以在网上很容易地查到借款人的贷款信息了。

科技让这一切成本更低,效率更高。

城镇化呢?在中国和世界上的很多其他地方,年轻人纷纷离开农村,因为大多数工作机会在城市。但我一直认为,穷人不一定非得离开农村。假如有机会,他们完全可以将乡村变得美好宜居。

我们希望通过推动很多创业项目,让乡村变得适于居住。这也应该是乡村发展的方向。如果农村有良好的教育、医疗和创业环境,人们肯定不会离开家人,去陌生的地方生活。

一本财经:全球小额贷款目前有四大模式,分别是你创立的格莱珉银行模式、玻利维亚阳光银行(Banco Sol in Bolivia model)模式,印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式和国际社区资金基金会村庄银行模式。你是否认为这些模式都有被推广和复制的价值?

尤努斯:人们可以自行决定哪种模式更适合他们,更适合他们的社区,更适合他们的生意。如果不知道选哪个,就随便选一个开始吧,因为每种模式蕴含的机会都很多——只要它不是为富人服务的。

我坚决反对那种成为富人赚钱工具的小额贷款模式。我的原则是为穷人做事情。

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